年会費ありのカードは年間いくら使えば元が取れるか｜32枚の減免条件と損益分岐

ゴールドカードの年会費は、年間いくら使えば元が取れるのか。答えはカードごとに違い、「年会費が無料になる条件」と「年間ボーナス」でほぼ決まります。この記事では、Cardlyzeが扱う61枚のうち年会費がかかる32枚を、年会費が安くなる条件で4つに分け、元が取れる年間利用額を1枚ずつ計算します。

結論

• 32枚のうち5枚は、年1回使えば翌年の年会費が無料。元を取る必要がない
• 年間100万円使うなら、三井住友カード ゴールド（NL）とエポスゴールドカードは、2年目以降、年会費無料カードより年5,000円得
• PayPayカード ゴールドは年間100万円で差し引き±0。100万円に届かなければ年11,000円の損
• 三井住友カード プラチナプリファードは年間400万円で＋7,000円。300万円以下では赤字
• 還元率0.5%のカードは使いすぎると逆に損をする。条件の金額ちょうどまで使い、残りは還元率1.0%のカードで払うのが最も得
• JCBゴールド・SAISON GOLD Premium・dカード GOLDは、普通の買い物だけでは元が取れない

比べる相手と計算のルール

「元が取れる」かどうかは、何と比べるかで変わります。この記事では、年会費無料で還元率1.0%のカード（楽天カード・JCB CARD W など）と比べます。年会費がかかるカードを持つかどうか迷っている人の多くは、こうしたカードを代わりに持てるからです。

• 元が取れる＝そのカードの「通常の還元＋年間ボーナス−年会費」が、無料1.0%カードの還元以上になること
• 特定の店・サービスでの上乗せ（コンビニ、携帯料金、楽天市場など）は含めない。どこでも使う普通の買い物だけで比べる
• ポイントは1ポイント＝1円で換算する
• 空港ラウンジや旅行保険などお金に換算しにくい特典は含めない（理由は後述）

計算のしかた：三井住友カード ゴールド（NL）で年100万円使う場合

具体的に1枚計算してみます。三井住友カード ゴールド（NL）は年会費5,500円、還元率0.5%で、年間100万円使うと毎年10,000ポイントがもらえ、翌年以降の年会費が永年無料になります。

• 通常の還元: 100万円×0.5%＝5,000円
• 年間ボーナス: 10,000円
• 年会費: 1年目は5,500円、2年目以降は0円
• 差し引き: 1年目は5,000＋10,000−5,500＝9,500円、2年目以降は15,000円
• 無料1.0%カードなら: 100万円×1.0%＝10,000円
• 差額: 1年目は−500円、2年目以降は＋5,000円

このように、年会費が無料になるのは条件を満たした「翌年から」なので、1年目はほとんどのカードで赤字になります。以下の表は、特に断りがない限り、条件を満たし続けた2年目以降の数字です。

32枚を年会費の条件で分ける

年1回使えば翌年無料の5枚

この5枚は、年に1回でも使えば翌年の年会費がかかりません。元を取るという考え方自体が要らないカードです。ただし1年まったく使わないと年会費がかかるので、公共料金などの引き落としを1つ入れておくと安心です。

年間の利用額で無料・相殺・減額になる7枚

元を取るかどうかを本気で考えるべきなのは、この7枚です。条件の金額に届くかどうかで、得にも損にもなります。

年間の利用額ごとの損益

普通の買い物をすべてそのカードで払った場合に、無料1.0%カードと比べていくら得か・損かを、年間利用額ごとに計算しました。線が0より上なら元が取れています。

1年目から元が取れるのは、エポスゴールドカード（100万円で±0）、PayPayカード ゴールド（100万円で±0）、dカード GOLD U（30万円で±0）、三井住友カード プラチナプリファード（400万円で＋7,000円）の4枚だけです。それ以外は1年目は赤字で、2年目以降に回収する形になります。

使いすぎると逆に損をする

グラフを見ると、三井住友カード ゴールド（NL）とエポスゴールドカードの線は、100万円を超えると下がっていきます。還元率が0.5%なので、ボーナスの条件を超えた分は、1.0%のカードより0.5%ずつ損をするからです。三井住友カード ゴールド（NL）の2年目以降なら、100万円で＋5,000円、200万円で±0、300万円で−5,000円です。

いちばん得なのは、条件の金額ちょうどまでをそのカードで払い、残りを還元率1.0%のカードで払う使い方です。年200万円使う人なら、こうするだけで年5,000円の差が出ます。

エポスゴールドカード（100万円）、エポスプラチナカード（300万円）も同じ考え方です。ただし年間利用額の条件は「そのカードで払った額」で判定されるので、払い分ける場合も条件の金額は必ずそのカードで払ってください。

2年目以降も毎年かかる20枚

残りの20枚は、2年目以降は毎年年会費がかかります（初年度無料のものや、リボ払いの登録・特定施設の利用で優遇されるものを含みます）。どれも通常の還元率が1.0%以下で、年間ボーナスが無いか足りないため、普通の買い物だけでは年会費を回収できません。

これらは特定の店やサービスで大きく上乗せされる人向けのカードです。たとえばdカード GOLDは、ドコモの携帯料金に税抜金額の10%が付きます。年会費無料のdカード（1.0%）との差で年会費11,000円を回収するには、ドコモの料金が月11,331円（税込）以上必要です。前年100万円利用の特典（最大10,000円相当）は、交換先によって額面を下回るため含めていません。

年会費が高いカードほど得、ではない

年会費が高いカードほど特典も大きい、というイメージがありますが、普通の買い物で比べると逆になることがあります。年100万円使う人の2年目以降で比べると、エポスゴールドカード（年会費5,000円→無料）は＋5,000円、エポスプラチナカード（年会費20,000円に減額）は−5,000円です。プラチナが得になるのは年300万円前後からです。

お金に換算していない特典

ゴールドカードには、空港ラウンジ、旅行保険、ホテルの優待などの特典が付くことがあります。この記事ではこれらを金額に含めていません。使う人と使わない人で価値がまったく違い、一律の金額を置くと計算が実態から離れるためです。年に何度も空港を使う人は、上の計算に自分にとっての価値を足して判断してください。

よくある質問

• Q. 年会費無料で持てるゴールドカードは？ — セゾンローズゴールド・アメリカン・エキスプレス・カードは年1回の利用で翌年の年会費が無料で、初年度も無料です。エポスゴールドカード（年50万円）と三井住友カード ゴールド（NL）（年100万円）は、条件を満たした翌年から永年無料になります
• Q. 1年目から元が取れるカードは？ — エポスゴールドカード（年100万円で±0）、PayPayカード ゴールド（年100万円で±0）、dカード GOLD U（年30万円で±0）、三井住友カード プラチナプリファード（年400万円で＋7,000円）の4枚です
• Q. 年会費無料カードとの差はどれくらい？ — この記事で計算した中で最も大きいのは、三井住友カード プラチナプリファードの年400万円での＋7,000円です。ゴールドカードの多くは、うまく使っても年5,000円前後の差です
• Q. 家賃や税金の支払いも年間利用額に入る？ — カードによって違います。たとえばエポスカードは家賃保証サービス経由の家賃を年間利用額に数えず、PayPayカード ゴールドはPayPay残高へのチャージを特典の対象外としています。申し込み前に公式サイトで対象外の支払いを確認してください

注意点

• 三井住友カード ゴールド（NL）は、1年目は100万円使っても年会費5,500円がかかる。無料になるのは翌年以降
• エポスゴールドカード・エポスプラチナカードは、招待から入会すると最初から年会費が無料・20,000円になる
• dカード GOLD・dカード GOLD Uは、2026年12月以降の還元率・年会費の見直しが公式に予告されている
• SAISON GOLD Premiumの還元率0.5%は1ポイント＝最大5円の前提。請求への充当は1ポイント＝4.5円で、実際はさらに低い
• 三井住友カード（Vポイント）とPayPayカード（PayPayポイント）は、1ポイント＝1円として計算している
• 還元率1.2%の年会費無料カード（リクルートカード）と比べると、元が取れる金額はさらに高くなる

この記事で比べたカード

自分の支出で計算する

Cardlyzeの「くわしく診断」で店ごとの支出を入れると、年会費と店ごとの上乗せ還元まで含めて、どのカードを何枚持つのが得かを計算します。

年会費・還元率・年間ボーナスの条件は、2026年9月21〜25日に各社公式サイトで確認した値です。条件は変更されることがあります。申し込みの前に必ず公式サイトで最新の内容をご確認ください。